Solvencia
¿Qué significa solvencia?
La solvencia es la capacidad de satisfacer las deudas (Diccionario de la lengua española). Antes de conceder una hipoteca, el banco debe evaluarla en profundidad: empleo, ingresos, ahorro, gastos fijos y deudas (artículo 11 de la Ley 5/2019).
¿Qué es la solvencia? El Diccionario de la lengua española la define como la «capacidad de satisfacer las deudas» y pone un ejemplo muy del sector: «antes de cerrar la venta de la propiedad, asegúrese de la solvencia del comprador». Una persona es solvente cuando puede pagar lo que debe con sus ingresos y su patrimonio.
En derecho, la solvencia importa porque del cumplimiento de las obligaciones responde el deudor con todos sus bienes, presentes y futuros (artículo 1911 del Código Civil). Quien presta, vende a plazos o alquila quiere saber si la otra parte podrá pagar.
En las hipotecas, la ley no deja la evaluación al criterio libre del banco: le obliga a estudiar la solvencia del cliente antes de firmar y le prohíbe conceder el préstamo si el resultado indica que probablemente no podrá devolverlo (artículo 11 de la Ley 5/2019).
Descripción técnica
- Base legal: el deudor responde con todos sus bienes presentes y futuros (artículo 1911 del Código Civil). - Evaluación en las hipotecas: el prestamista debe evaluar en profundidad la solvencia del potencial prestatario, fiador o garante. Debe tener en cuenta, entre otros factores, la situación de empleo, los ingresos presentes y previsibles, los activos, el ahorro, los gastos fijos y los compromisos ya asumidos, y también los ingresos tras la jubilación si el préstamo se seguirá pagando entonces (artículo 11.1 de la Ley 5/2019). - Sin porcentaje legal: la ley no fija un porcentaje máximo de los ingresos que pueda destinarse a la cuota; exige una evaluación con procedimientos internos (artículo 11.2). - No basta la garantía: la evaluación no puede basarse sobre todo en que el valor de la vivienda supere el préstamo o en que vaya a subir, salvo en préstamos para construir o renovar (artículo 11.3). - Resultado: el préstamo solo se concede si es probable que las obligaciones se cumplan (artículo 11.5). Si se deniega, el banco debe informar por escrito y de forma motivada; si la decisión se basa en la consulta de una base de datos, debe informar también de su resultado (artículo 11.6). - Error del banco: una evaluación incorrecta no le permite resolver o modificar después el contrato, salvo que el cliente ocultara o falsificara información a sabiendas (artículo 11.4). - En el alquiler: el propietario puede pedir documentación para comprobar la solvencia del inquilino, pero la garantía adicional a la fianza tiene límites en vivienda (artículo 36.5 de la Ley de Arrendamientos Urbanos).
Marco legal
Código Civil: artículo 1911 (responsabilidad patrimonial universal). Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario: artículo 11 (obligación de evaluar la solvencia del potencial prestatario, fiador o garante). Ley 29/1994, de Arrendamientos Urbanos: artículo 36.5 (límite de la garantía adicional en el alquiler de vivienda).
Ejemplos prácticos en Murcia
- Ejemplo hipotético: una pareja de Murcia pide una hipoteca. El banco revisa sus nóminas, contratos de trabajo, ahorros y otros préstamos antes de decidir, como exige el artículo 11 de la Ley 5/2019.
- Ejemplo hipotético: el banco deniega la hipoteca a un comprador. Debe comunicárselo por escrito y de forma motivada y, si se basó en la consulta de una base de datos, informarle de su resultado (artículo 11.6).
- Ejemplo hipotético: un vendedor acepta una oferta con pago aplazado. Antes de firmar, pide pruebas de la solvencia del comprador o una garantía, porque si no paga tendrá que reclamarle.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la solvencia?
Es la capacidad de satisfacer las deudas (Diccionario de la lengua española). Una persona es solvente cuando puede pagar lo que debe con sus ingresos y su patrimonio.
¿Qué significa solvencia económica?
Significa tener ingresos y bienes suficientes para hacer frente a las deudas y compromisos de pago. Es lo que analiza un banco antes de conceder una hipoteca.
¿Cómo evalúa el banco la solvencia para una hipoteca?
Debe tener en cuenta, entre otros factores, el empleo, los ingresos presentes y previsibles, los activos, el ahorro, los gastos fijos y las deudas ya asumidas (artículo 11.1 de la Ley 5/2019). No puede basarse sobre todo en el valor de la vivienda.
¿Hay un porcentaje máximo de los ingresos para la cuota de la hipoteca?
No hay un porcentaje legal. La Ley 5/2019 obliga al banco a evaluar la solvencia con procedimientos internos y a no conceder el préstamo si es probable que no se pueda devolver (artículo 11).
Términos relacionados
- Capacidad económica
- Garantías
- Riesgo crediticio
- Contratos de arrendamiento